O que você precisa fazer para se tornar um investidor novato de sucesso

O consórcio é um excelente investimento para quem quer aumentar o patrimônio ou poupar dinheiro para o futuro. Mesmo assim, muitas pessoas ainda têm dúvidas sobre o funcionamento desse negócio. Por isso, queremos ajudar você a se tornar um investidor consorciado de sucesso.

Organizar a vida financeira e administrar bem o seu dinheiro são as chaves para planejar um futuro tranquilo. Assim, quem deseja qualidade de vida para a família, deve começar o quanto antes. Neste post completo, esclarecemos os principais questionamentos que surgem quando se fala em consórcio. Vamos lá?

Tenha um bom planejamento financeiro

O requisito para se tornar um investidor é a organização de suas finanças. Afinal, quem está endividado ou não tem dinheiro sobrando no fim do mês não tem condições favoráveis para entrar em um investimento. Primeiramente, é preciso resolver esses problemas.

Veja, a seguir, algumas dicas para fazer um planejamento financeiro antes de se tornar um consorciado.

Organize seu orçamento

Você tem controle dos seus ganhos e custos mensais? Se ainda não tem, é hora de começar. Faça uma lista com a sua renda e todas as contas fixas, para ter uma visão analítica da sua realidade financeira. Separando esses gastos, você vai saber quanto da sua renda pode ser investida.

Mas atenção: não basta considerar apenas as grandes contas que você paga (como aluguel e transporte). É preciso avaliar também quanto é gasto com situações do dia a dia — por exemplo, seus almoços ou lanches no trabalho e as atividades de lazer com amigos e família.

Uma boa dica para economizar sem perder a qualidade de vida é colocar teto para cada categoria de gastos. Por exemplo, definir um valor que você pode usar para custear compras. Assim, a cada mês vai ser preciso planejar a aquisição de livros, roupas e outros objetos, pois você precisa manter o limite estipulado.

Pague suas contas em dia

Outra orientação para o planejamento financeiro do consorciado é nunca deixar para fazer pagamentos depois do vencimento dos boletos. Além de seguir nossas dicas de economia para garantir que não falte dinheiro para as contas, também é importante evitar o esquecimento das datas de pagamento ou a confusão de papéis.

Com a rotina corrida no trabalho, muitos brasileiros relatam que já se esqueceram de pagar alguma conta. Quando não há organização, existe até mesmo o risco dos pagamentos duplos — não é incomum pagar o mesmo boleto duas vezes sem perceber. Dessa forma, o planejamento financeiro entra em desequilíbrio.

Para evitar esses problemas, uma dica é usar o débito automático. Você pode conversar com o gerente do banco e cadastrar suas contas fixas, para que elas sejam pagas automaticamente. Assim, é possível ficar despreocupado e ter a certeza de que tudo está sendo pago em dia.

Quem não gosta dessa opção, pode organizar as contas de forma manual: liste todos os seus gastos e coloque a data de vencimento do lado. Deixe essa lista em um local acessível e faça uma marcação quando realizar um dos pagamentos.

Outra atitude que ajuda muito no seu planejamento é gerir a data de vencimento das contas. Aqueles que recebem o salário no início do mês podem solicitar que elas sejam pagas até o dia 10. Já para os que recebem por quinzena ou trabalham de forma autônoma, é preferível distribuir os vencimentos ao longo das semanas.

Tenha metas

Agora que você já sabe como organizar seu orçamento para se tornar um investidor, chegou o momento de estabelecer seus objetivos para o futuro. O dinheiro que sobra do seu salário pode ficar à deriva se não existem metas definidas para o seu uso. No fim do mês, é possível que você nem perceba com o que ele foi gasto.

Por isso, é importante colocar os seus planos no papel, assim como os passos para realizá-los. Se você deseja comprar um carro, por exemplo, defina em quanto tempo quer fazer essa compra e qual o valor necessário para isso. Assim, você consegue registrar os valores que precisa juntar por mês para chegar a essa quantia.

Lembre-se de sempre pautar esses planos na sua realidade. Você já analisou seus gastos e sabe quanto do salário está disponível para isso. Portanto, não trace metas maiores do que suas possibilidades. Isso só gera frustração, já que, dessa forma, dificilmente é possível manter os planos e alcançar o objetivo final.

Tão importante quanto estabelecer as metas é ter compromisso com elas. Afinal, de que adianta planejar tudo no papel, mas não conseguir cumprir? Nesse desafio, investir o dinheiro é uma boa estratégia. Fazer um consórcio de carros, por exemplo, garante a realização de seu sonho, pois você vai reservar um valor para ele todo mês.

Pesquise sobre a administradora do consórcio

Quem pretende se tornar consorciado deve ter atenção especial na escolha da empresa que administra esse negócio. No Brasil, há uma lei que regulamenta o consórcio, e o Banco Central é o responsável por fiscalizar essa área, mantendo uma lista atualizada das empresas autorizadas a exercer a atividade.

A administradora do consórcio realiza a organização e o gerenciamento dos grupos de consorciados. É ela que recebe e gere o dinheiro de todos os participantes, coordenando as contemplações. Para isso, ela precisa cumprir as exigências da legislação e prestar contas adequadamente aos órgãos de fiscalização.

As funções da administradora do consórcio são diversas e iniciam antes mesmo da formação do grupo. É a empresa que determina os planos que vai oferecer, define as regras para cada um, realiza os cálculos da cota, monta o contrato detalhado e prospecta participantes.

Durante o consórcio, ela vai gerir o funcionamento do grupo e organizar as contemplações. Cabe à administradora lidar com o dinheiro coletivo, mediar os encontros do grupo, realizar os sorteios, analisar os lances e oferecer a carta de crédito antecipada aos contemplados.

E o trabalho continua mesmo depois do fim do consórcio. A administradora deve resolver todas as pendências financeiras e liberar o crédito para os participantes que não haviam sido contemplados ainda (depositando o valor para aqueles que optaram por não fazer uso da carta). Os detalhes precisam ser deliberados em até 60 dias depois da finalização do grupo.

A empresa também presta contas das movimentações financeiras a todos os participantes e, em especial, à comissão financeira. A lei exige que sejam escolhidos pelo menos três consorciados para acompanhar mais de perto as finanças do grupo.

Percebe como são complexas as responsabilidades da administradora? Por isso, é fundamental que você pesquise bastante e escolha com muito cuidado.

Para checar a adequação da empresa às leis, pesquise no site do Branco Central os nomes das administradoras autorizadas a trabalhar com consórcio. Ao participar desse negócio, você também está protegido pelo código de defesa do consumidor, podendo acioná-lo se surgir algum problema.

Além de investigar o funcionamento legal da empresa, é importante avaliar seu atendimento. Entre em contato com os funcionários, conheça os planos oferecidos e esclareça todas as suas dúvidas. Não se esqueça de considerar também as condições de pagamento e as taxas cobradas — o consórcio não cobra juros, mas sim um valor referente à administração do grupo.

Escolha a opção que caiba melhor no seu bolso

O trabalho não acaba quando você encontra uma boa empresa para fechar negócio. Cada administradora oferece diversas modalidades para o consorciado. São produtos, preços, taxas e prazos diferentes. Essa decisão deve ser tomada com muito cuidado, pois ela vai comprometer seu orçamento futuro.

Assim, é preciso analisar com atenção os seus desejos e possibilidades. Se você pretende, por exemplo, entrar em um consórcio de imóveis, não deixe de considerar a duração do negócio e se projetar para o futuro. Você pode garantir o pagamento das parcelas mesmo daqui a alguns anos?

Não é incomum que as pessoas realizem compras por impulso e depois enfrentem dificuldades para honrar com os pagamentos. Na verdade, entrar em um consórcio é uma forma de evitar isso, já que você estará adquirindo um bem de forma planejada — pagando parcelado, mas com a vantagem de aproveitar os descontos de um pagamento à vista quando receber a carta de crédito.

Então, para que você aproveite todos os benefícios do consórcio, avalie sua realidade financeira e escolha uma opção que se adeque às suas possibilidades atuais e futuras.

Analise atentamente o contrato

Pela lei, a empresa administradora do consórcio deve registrar em contrato todas as informações relevantes para o consorciado. E mais: tudo precisa estar escrito de forma clara e objetiva, não deixando dúvidas para o participante. Assim, o contrato de adesão é um documento indispensável para proteger você ao entrar nesse negócio.

A assinatura do contrato marca o seu vínculo com a empresa e com os demais participantes. Ele é a comprovação legal dos seus direitos e garantias. Por isso, nunca assine esse documento sem analisá-lo com atenção e esclarecer possíveis questionamentos.

Além disso, analise com cuidado se ele contém todas as informações que foram passadas pelos funcionários. Lembre-se: promoções e garantias não registradas não têm validade. Todas as condições que a empresa combinar devem estar devidamente escritas. Só assim você vai ter certeza dos direitos adquiridos.

No contrato, estão presentes também todas as obrigações da empresa e do consorciado, assim como as condições de pagamento e de contemplação. Precisam estar registradas, ainda, as penalidades para quem não cumprir as condições estabelecidas. Veja em detalhes o que deve constar no documento:

• período de início e duração do consórcio;
• valores da cota e das taxas;
• condições de pagamento;
• possibilidades de antecipação das parcelas;
• frequência das reuniões do grupo;
• orientações sobre sorteios e lances;
• informações sobre a contemplação;
• requisitos para recebimento da carta de crédito;
• possibilidades de uso do crédito;
• consequências do atraso das parcelas.

Entenda os prazos e regras para os consorciados

Não basta que essas informações estejam no contrato, é essencial que você compreenda tudo. Há diversos detalhes no consórcio que podem causar dúvidas e atrapalhar seus investimentos. Por isso, o consorciado iniciante deve seguir essas dicas e buscar conhecer mais sobre o negócio para escolher de forma segura.

De início, você precisa saber quais são os documentos e garantias necessários para entrar em um consórcio. Essas condições vão depender de cada administradora. Por isso, você deve se informar e organizar a documentação. Entender os prazos de forma clara também é fundamental. O consórcio pode durar alguns anos, exigindo que você se comprometa por um longo tempo com esses pagamentos.

Além disso, é importante conhecer as regras da contemplação. Um requisito comum para recebimento da carta de crédito é estar em dia com os pagamentos das parcelas. Quanto ao uso do valor, a legislação brasileira permite que o consorciado não se prenda ao produto exato estabelecido em consórcio, mas também há regras para as alternativas.

A carta de crédito pode ser usada para outros bens, novos ou usados, desde que estejam relacionados ao produto contratado. Ou seja, você pode utilizar o dinheiro para comprar outros itens da mesma categoria. Por exemplo: se a sua cota é para um carro, é possível comprar um de modelo e ano diferentes do escolhido para o consórcio, mas você não pode usar o dinheiro para adquirir uma casa.

Quem entra em um consórcio de imóveis pode optar por comprar um apartamento, uma casa ou até mesmo um terreno. Também é possível que o crédito seja usado para construir um imóvel ou custear uma reforma. Além disso, o consórcio oferece a vantagem de você utilizar o dinheiro para quitar um financiamento.

Embora a carta tenha um valor definido, você ainda tem a opção de adquirir bens que sejam mais caros do que o seu crédito. Caso isso aconteça, basta que você pague a diferença no momento da compra.

Já quem escolhe um produto com valor menor precisa ficar atento às condições: o dinheiro que sobrar pode ser usado para quitar parcelas restantes do consórcio ou pagar despesas relacionadas ao bem (como uma reforma em casa ou manutenção para o carro). Nesse último caso, apenas 10% da carta pode ser utilizada para esse fim.

Você também tem a alternativa de não adquirir produtos com o crédito do consórcio. Há participantes que entram no negócio para investir e montar reservas financeiras para o futuro. Para esses, o dinheiro referente à carta contemplada é depositado em conta até 60 dias depois da finalização do grupo.

Saiba quais são as maneiras de ser contemplado

Ao longo deste post nós falamos sobre contemplação e citamos as opções de sorteios e lances. Agora você vai entender melhor o que são e como funcionam essas questões. Veja abaixo as três formas possíveis de contemplação.

Quitação dos pagamentos

O consórcio tem um período de funcionamento. Ao fim desse tempo, as parcelas estarão quitadas, e todos os participantes receberão sua carta de crédito e poderão realizar a compra. Ou, como já explicamos aqui, esse dinheiro pode ser depositado para quem optou por não adquirir um bem.

Receber o crédito na finalização do grupo é a modalidade tradicional do consórcio. Você paga o produto de forma parcelada e no final dos pagamentos recebe integralmente o valor da carta, aproveitando a vantagem de negociar a compra à vista.

No entanto, há formas de antecipar essa contemplação e adquirir o bem antes da quitação das parcelas. Veja a seguir.

Sorteios

O consórcio se trata de uma forma de economia colaborativa, em que várias pessoas se juntam para custear um bem. Com isso, todos os meses o grupo tem dinheiro para comprar uma ou mais unidades do produto escolhido. É isso que permite antecipar a contemplação para alguns participantes.

Uma das formas de fazer isso é por meio de sorteio. Ele é realizado a cada reunião com todos os participantes. A administradora pode sortear ao vivo ou utilizar os números da Loteria Federal para isso.

Uma vantagem do sorteio é que todos os consorciados têm a mesma probabilidade de serem escolhidos. Porém, só são incluídos aqueles que estão em dia com as parcelas e não têm nenhuma pendência com a administradora.

Lances

Quem não quer esperar pela sorte e deseja antecipar sua contemplação pode contar com a modalidade do lance. Funciona assim: o consorciado oferece um valor em dinheiro para antecipar as parcelas do consórcio. Ganha quem apresentar a maior reserva naquele mês. Nas reuniões, a administradora divulga o vencedor.

Há algumas regras para a coordenação dos lances — o que varia de acordo com a empresa. É comum, por exemplo, que seja definido um valor mínimo para a oferta. Além disso, os lances podem funcionar de forma fixa ou livre.

No valor fixo, a administradora do consórcio estipula o número de parcelas que devem ser antecipadas. Assim, o participante interessado oferece o lance e, caso haja mais de uma pessoa, o desempate é resolvido em um sorteio.

No valor livre, não há definição do número de parcelas. Portanto, cabe ao consorciado analisar sua situação financeira e o histórico de lances do grupo para oferecer um valor que tenha chances de vencer. O maior lance será o vencedor, mas se houver empate também é preciso recorrer ao sorteio.

Verifique a forma de reajuste

Em um consórcio, além do preço do produto, o participante paga a taxa de administração, um valor referente ao seguro e outro para constituição de uma reserva financeira do grupo. Esse último existe para resolver problemas e, caso não seja utilizado, o dinheiro da reserva é dividido entre os participantes na dissolução do grupo.

Esses custos são embutidos nas parcelas que você paga no consórcio e devem estar registrados no contrato. Também precisam constar no documento as regras para o reajuste do valor da cota. Assim, você fica sabendo desde o início sobre os aumentos que podem acontecer nas parcelas.

E por que existem esses aumentos? O consórcio visa a aquisição de um bem específico. Na formação do grupo, esse produto é pesquisado e todos os cálculos são realizados com base no seu preço. Entretanto, sabemos que ao longo dos anos o bem pode passar por variações no seu custo de venda.

Por isso, o valor da cota precisa ser revisado durante o andamento do grupo. Para que a carta de crédito não desvalorize e os participantes não corram risco de perder dinheiro, são realizados reajustes nos pagamentos. Isso sempre acontece quando se planeja uma compra para o futuro — o valor precisa corrigir as variações da inflação, por exemplo.

Não deixe de conhecer essas regras e possibilidades, pois você precisa dessas informações para se planejar. Imagine desequilibrar seu orçamento porque não estava esperando um aumento das parcelas? Para garantir que você consiga pagar o consórcio até o final, tire suas dúvidas e escolha uma opção de acordo com suas possibilidades.

Mantenha-se informado sobre seu grupo

Como falamos, a administradora realiza reuniões frequentes com todos os participantes. Elas são chamadas de assembleias e podem ser organizadas em três categorias:

• assembleia de constituição: é a primeira reunião e tem o objetivo de iniciar oficialmente o grupo, convocando os consorciados para reforçar todas as informações importantes e escolher os três participantes que vão fiscalizar a empresa;
• assembleias ordinárias: são os encontros frequentes, em que são apresentadas as prestações de contas e realizadas as contemplações por sorteio ou lance;
• assembleias extraordinárias: essas reuniões não estão no calendário, pois acontecem quando há algum imprevisto que precisa ser resolvido e passado ao grupo.

Por lei, as assembleias devem ser amplamente divulgadas, e todos os participantes precisam ser convidados. Muitas administradoras de consórcio começaram a utilizar a tecnologia a seu favor, transmitindo os encontros pela internet. Assim, os consorciados que não podem estar presentes conseguem acompanhar tudo.

É muito importante que você se mantenha informado sobre seu grupo, principalmente no que se refere às movimentações financeiras. A legislação exige transparência da administradora. Por isso, além de prestar contas ao Banco Central e a todos os participantes na assembleia, a empresa deve ser acompanhada de perto pelos três consorciados escolhidos pelo grupo.

Todas essas informações garantem sua segurança no negócio e ajudam você a ser um investidor novato de sucesso. Com o cuidado necessário, é possível aproveitar todas as vantagens de ser um consorciado. Escolha uma empresa responsável, mantenha-se bem informado e honre seus pagamentos em dia. Esses são os passos para realizar seus sonhos!

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