O que é e como funciona um lance em consórcio?

Você sabe como funciona um consórcio? Muitas pessoas até conhecem o formato dessa forma de investimento e concessão de crédito, mas alguns detalhes ainda são pouco claros para o público em geral, como é o caso do lance em consórcio. Quem pode dar? Como funciona? Existem tipos de lance?

No post de hoje, vamos esclarecer essas questões e também fornecer respostas para outras perguntas. Quer saber mais sobre o assunto? Então continue acompanhando a leitura e confira agora mesmo!

O que é um lance em consórcio?

Já sabemos que o consórcio é uma forma de compra parcelada de um bem que, normalmente, tem valores vultosos. Por meio de pagamentos mensais, diversas pessoas se reúnem com o objetivo de comprar coletivamente esse bem (móvel ou imóvel), permitindo um poder de compra maior, antes de efetivamente haver todo o dinheiro em conta para a compra de um bem à vista.

Nos consórcios que são administrados por uma pessoa jurídica previamente autorizada para tanto, é possível realizar lances antes mesmo de sua contemplação por meio de sorteio. Assim, não é preciso esperar mensalmente, aguardando seu nome ser sorteado para receber a carta de crédito no valor do consórcio inicialmente ajustado. Se você não for esse consorciado de sorte, é possível que seja o último a ser contemplado no sorteio, depois da concessão de todas as cartas de crédito do consórcio.

Quem não quer esperar, ou contar com a sorte, pode oferecer um lance, que é um pagamento maior do que a mensalidade correspondente àquele mês. Adiantam-se parcelas para pagar o bem antes do prazo final do consórcio. Porém, vale lembrar que essa opção não é garantia de vencer a disputa, já que outro consorciado pode oferecer um valor ainda maior e conquistar a contemplação.

Para ser suficiente para a concessão da carta de crédito, o valor do lance varia bastante, de acordo com diversos fatores: valor do bem, número de consorciados, número de parcelas já quitadas, comportamento dos demais consorciados e as próprias possibilidades orçamentárias da pessoa que faz o lance, entre outros.

Quais são os tipos de lance existentes?

Há diferenças quanto aos tipos de lance existentes em um consórcio. Se você não quer esperar o sorteio para a contemplação, tem a opção de contar com os lances em sua próxima assembleia de consorciado. Veja alguns tipos de lance disponíveis.

Lance livre

É o tipo de lance mais comum. Basicamente, o ofertante determina seu valor, desde que ele seja maior que a própria mensalidade do consórcio. Funciona como um leilão: a maior oferta é a vencedora, e o consorciado que deu o lance é contemplado. A única diferença, aqui, é que um participante não pode cobrir o valor proposto por outro — já que cada um faz sua proposta em segredo.

O contrato do consórcio vai determinar exatamente as regras dessa modalidade, mas é comum que ocorram empates de ofertas. Nesses casos, em geral, há um sorteio de consorciados para verificar qual deles será contemplado.

Vale destacar que, nesse tipo de lance, os valores são maiores, visto que quem ganha é quem oferece mais. Isso é ainda mais crítico no começo do consórcio, quando as pessoas precisam disponibilizar ofertas ainda mais altas, em decorrência da necessidade de se chegar ao valor do crédito contratado.

Por outro lado, à medida que o tempo vai passando, a tendência é que os valores diminuam, ao mesmo tempo em que as chances de ser contemplado por sorteio aumentam — visto que muitas pessoas já receberam suas cartas, e a concorrência se tornou menor.

Lance fixo

Consórcios com lances fixos devem prever essa possibilidade no contrato firmado com a administradora. Basicamente, essa é uma forma de predeterminar o valor mínimo necessário para adiantar a contemplação por meio de uma carta de crédito.

A administradora determina qual é o percentual do lance, e você vai concorrer ao sorteio apenas com outros consorciados que derem um lance igual ao seu. Com isso a concorrência acaba se tornando menor, aumentando as chances de ser contemplado.

Lance embutido

É aquele em que a carta de crédito é utilizada para abater o próprio lance da contemplação. Normalmente, os consorciados que utilizam essa opção são aqueles que precisam com maior urgência do crédito do consórcio. Recebe-se menos do que o esperado, porque há um abatimento, mas há maiores chances de que você tenha o valor em mãos mais rapidamente.

Em outras palavras, se o seu consórcio é de R$ 50 mil, por exemplo, e você quer fazer um lance embutido de 20% sobre o valor total do bem, seu lance será de R$ 10 mil. Entretanto, o valor da sua carta de crédito será de R$ 40 mil, já que houve o abatimento do valor oferecido no lance.

Apesar do desconto, essa é uma excelente opção para quem precisa receber o crédito, mas não conta com dinheiro disponível para fazer a proposta.

Utilização de bens móveis, imóveis e FGTS

Há consórcios que permitem a utilização de bens móveis, imóveis e FGTS como forma de complementação do lance em um consórcio. Nos casos dos bens móveis e imóveis, faz-se necessária a avaliação do bem por meio de uma corretora de imóveis. O valor do bem vai compor o lance no consórcio.

No caso da utilização do FGTS, é preciso que o consórcio seja de um bem imóvel. O consorciado pode utilizar até 100% de seu FGTS na oferta do lance, por meio de um extrato do fundo que é apresentado à administradora. Tenha em mente, no entanto, que as regras de utilização do FGTS mudam com frequência. O mais recomendável é que se verifiquem as condições mais atualizadas de uso.

Como é definido o lance vencedor?

Na contemplação, é considerado o vencedor o consorciado que oferecer um lance com o maior percentual do crédito contratado. Porém, esse valor é somado ao saldo que o grupo possui em caixa, e ele precisa ser suficiente para pagar o crédito que foi contratado pelo participante.

Os critérios de desempate são determinados pela administradora, podendo variar entre elas. Contudo, de maneira geral, são considerados:

Se você tentou um lance em uma assembleia e não conseguiu ser contemplado, não desanime! Ainda restarão outras oportunidades, e você poderá aproveitá-las para fazer novas ofertas. Vale lembrar que um lance é uma antecipação de parcelas, e você só terá que disponibilizar o dinheiro caso haja a contemplação. Do contrário, pagará somente o valor normal da mensalidade.

O que é a assembleia do consórcio?

Independentemente dos bens consorciados, a estrutura das assembleias é um dos requerimentos para o funcionamento do consórcio. Elas ocorrem mensalmente, sob a direção de uma administradora. Seu objetivo é realizar o sorteio dos consorciados. Em geral, as assembleias de consórcio ocorrem por meio da loteria federal.

Quais as formas de contemplação em um consórcio?

Para ser contemplado em um consórcio, é possível ser o consorciado sorteado ou então a pessoa que tem sua oferta de lance aceita. Na prática, isso significa que o sorteio ainda é a forma mais usual de ser contemplado, mas cada vez mais os consorciados têm se utilizado dos lances no consórcio.

O sorteio permite uma concorrência igualitária, já que todos os consorciados têm as mesmas chances e probabilidades de serem contemplados. Já o lance ocorre por meio do adiantamento de parcelas vincendas do consórcio.

Desde que os valores reunidos dos consorciados permitam a compra de uma nova unidade do bem (imóvel ou móvel), é possível que o lance ofertado permita a contemplação de um consorciado.

O que você pode fazer para ser contemplado mais rápido?

Para que você seja contemplado mais rapidamente em seu consórcio, pode tomar algumas medidas básicas, como a leitura atenta do contrato firmado com a administradora. Esse é o passo mais importante, porque o contrato determina exatamente as regras de oferta de lances em cada consórcio.

Pague suas mensalidades em dia

Parece uma dica óbvia, mas é sempre válido ressaltar a importância de pagar as mensalidades em dia, já que os atrasos podem impedir o consorciado de participar do sorteio.

Portanto, fique atento às datas e se programe para efetuar os pagamentos dentro do prazo. Se você tem problemas para se organizar com datas, pode optar por débito automático, ou lembretes no celular, para avisar que o vencimento está próximo.

Conheça seus objetivos

Você também precisa ter bem definidos quais são seus objetivos antes de entrar em um consórcio. Isso ajuda na consideração de quais decisões tomar e como agir mediante as ofertas.

Se sua ideia é obter as cartas de crédito oferecendo lances de valores mais baixos, a melhor opção pode ser entrar em um grupo que já deu início aos processos — já que os lances maiores já foram dados inicialmente, e algumas pessoas já foram contempladas. Além disso, mesmo que você ainda não tenha condições de oferecer um lance, como muitas cartas já foram liberadas, a concorrência se torna menor, e suas chances de ser sorteado são maiores.

Como as opções apresentam vantagens e desvantagens, é essencial fazer um planejamento antes e estudar as suas possibilidades.

Observe os lances oferecidos nas assembleias

Além disso, ajuda muito se seu lance for substancial em relação aos lances que geralmente são ofertados por outros usuários. Por isso, é imprescindível acompanhar as assembleias de seu consórcio e verificar o comportamento normalmente adotado por outros consorciados.

A partir daí, você consegue ter uma noção maior a respeito de como as ofertas são realizadas e qual é o valor médio de cada lance. Além disso, o tempo que você passa observando a dinâmica do grupo pode ajudar na manutenção de economias para quando chegar o momento de fazer a sua proposta — juntando um valor mais alto e aumentando suas chances de ser contemplado.

As reuniões (que podem ser presenciais ou pela internet) são realizadas mensalmente, organizadas pela administradora do consórcio. Tudo isso fica especificado no seu contrato. Ao monitorar os encontros, você passa a entender melhor diversos pontos, incluindo a oferta de lances.

Fique atento a determinadas épocas do ano

Já falamos aqui sobre como oferecer um lance mais alto aumenta suas chances de ser contemplado com a carta de crédito. Dito isso, vale a pena lembrar que algumas épocas do ano podem ser mais complicadas para a concorrência com os outros consorciados.

É claro que cada grupo possui uma dinâmica diferente (como dissemos no tópico anterior), mas o final do ano, por exemplo — que é quando as pessoas costumam receber o 13º salário —, é um período mais concorrido. Isso se dá pelo fato de que muitas pessoas aproveitam esse montante para oferecer valores maiores no lance.

Se ainda assim você deseja fazer sua oferta, pode se organizar para juntar dinheiro ao longo do tempo e somá-lo ao bônus recebido, dando um lance ainda mais alto e colocando a probabilidade a seu favor.

Tenha uma reserva de dinheiro exclusivamente para dar um lance

Finalmente, ter dinheiro em caixa também pode ajudar em sua contemplação. Afinal, consórcios com lances livres necessitam de ofertas efetivas em dinheiro para adiantamento de parcelas e valores, sendo que os consórcios com lances fixos costumam exigir valores menores para os lances. Se você dispõe dessa facilidade, terá mais chances de ser contemplado na próxima assembleia.

Se você ainda não criou a sua reserva, vale a pena repensar os hábitos de consumo, promover pequenas mudanças e começar a adotar uma postura mais poupadora. Assim, você vai gerando uma economia mensal, que pode formar o valor necessário para chegar à quantia mínima de um lance.

Como você pode ver, existem algumas singularidades na hora de dar um lance em consórcio. Conhecê-las é uma maneira de conseguir pensar estrategicamente e aumentar as chances de ser contemplado mais rapidamente — ficando próximo do seu bem em um tempo mais curto.

Com essas informações em mãos, fica mais fácil dar também um lance em consórcio. Que tal compartilhar este conteúdo em suas redes sociais e levar essa informação até outras pessoas?