Afinal, vale a pena comprar uma carta contemplada?

Tradicionais no mercado brasileiro, os cons├│rcios s├úo conhecidos h├í anos por garantir pre├ºos competitivos e condi├º├Áes facilitadas de pagamento para quem programa suas aquisi├º├Áes com anteced├¬ncia. No entanto, alguns consumidores procuram apressar a conquista. Como? Pela compra de uma carta de cr├®dito contemplada ou de cotas em andamento.

Embora essa seja uma maneira de encurtar o processo para o recebimento de um bem, ser├í que esse tipo de opera├º├úo pode ser realmente considerado vantajoso para o consumidor? Quais s├úo as implica├º├Áes de comprar carta de cr├®dito?

├ë isso que vamos discutir neste post ao analisar os pr├│s e contras desse sistema e descobrir se ele ├® realmente a melhor op├º├úo para quem quer realizar seu sonho com o cons├│rcio. Continue lendo!

O que ├® uma carta contemplada?

A carta de cr├®dito contemplada ├® uma cota de cons├│rcio que j├í foi escolhida por meio de sorteio ou lance. Ela permite que o participante do grupo adquira o bem desejado de forma imediata. Para isso, conta com o valor estabelecido em contrato para investir na compra de um carro ou im├│vel, por exemplo.

Apesar do objetivo de todo consorciado ser o recebimento da carta de cr├®dito, a fim de negociar a compra do bem ├á vista, muitas pessoas podem desistir do seu projeto por diferentes fatores.

Em alguns casos, a troca de ideia ocorre porque elas deixam de se interessar por aquele bem em espec├¡fico. Em outros, elas abrem m├úo da possibilidade para converter o cr├®dito em dinheiro vivo, por meio da venda da sua cota.

Qualquer que seja o motivo, a oportunidade de adquirir uma carta de cr├®dito contemplada parece boa. Afinal, voc├¬ pode comprar o seu bem na hora, sem esperar pelo sorteio ou lance. No entanto, se voc├¬ entender a opera├º├úo, ver├í que nem sempre ela ├® vantajosa.

Muitas pessoas e at├® empresas negociam as cartas contempladas para lucrar em cima do ├ígio, ou seja, da quantia cobrada acima do valor original. Por exemplo, o consorciado que vende a cota pagou, por exemplo, 20 presta├º├Áes de R$ 1 mil e tem o documento no valor de R$200 mil.

No entanto, ele n├úo vai comercializar a cota por R$ 20 mil. Ele pode vend├¬-la, por exemplo, por R$ 25 mil, sendo R$ 5 mil referentes ao ├ígio. Assim que o pagamento ├® feito, voc├¬ assume o lugar dele no grupo e continua o pagamento das pr├│ximas parcelas.

O problema ├® que, nessa negocia├º├úo, voc├¬ pode perder todo ou parte da vantagem econ├┤mica que teria. Portanto, financeiramente, as cartas de cr├®dito contempladas nem sempre s├úo boas alternativas.

Como a carta contemplada pode ser usada?

Como destacamos, ao comprar a carta contemplada, o consumidor na verdade assume o compromisso de substituir o antigo consorciado no grupo. Ele ganha o direito de utilizar a carta e comprar o bem de forma imediata, mas tamb├®m se responsabiliza pelo pagamento das parcelas e taxas restantes.

Para a oferta, o cotista precisa vendê-la por conta própria ou recorrer a empresas que façam essa intermediação e a revendem a terceiros. A transferência de titularidade pode ser feita a qualquer momento, embora as administradoras de consórcios não realizem esse procedimento.

Isso significa que quem decide se voc├¬ poder├í assumir, de forma legal, o lugar do consorciado no grupo ├® a empresa. Por isso, muitas vezes, a negocia├º├úo ocorre apenas ÔÇ£de boca”, sem confirma├º├úo em contrato.

Se a administradora aceitar a troca, ela ainda fará uma avaliação de cadastro, verificará sua capacidade de pagamento e seu perfil antes de conceder a carta contemplada. Somente depois disso, a titularidade será modificada, e você poderá assumir o direito de adquirir o bem.

Portanto, ainda que alguns consumidores considerem essa compra vantajosa, ela ├® arriscada. Por um lado, voc├¬ continua pagando o cons├│rcio e recebe o produto ou troca de carro na hora, porque j├í tem a contempla├º├úo. De outra parte, pode cair em um golpe, que far├í voc├¬ perder dinheiro.

Perceba que, como a carta de cr├®dito contemplada n├úo ├® oferecida pelas administradoras de cons├│rcio, h├í aus├¬ncia de regulamenta├º├úo. Isso faz o acordo se tornar mais perigoso para voc├¬. Caso a compra seja bem-sucedida, ├® preciso seguir os passos que indicaremos a seguir.

Assim que receber a confirma├º├úo de contempla├º├úo e passar a titularidade para o seu nome, precisa enviar os documentos cadastrais informados em contrato para validar a libera├º├úo do cr├®dito.

Você ainda deve escolher o bem desejado e repassar todos os dados dele e do vendedor, a fim de que a administradora entre em contato e faça a parte burocrática de repasse dos valores. Lembre-se de que, ao mesmo tempo, será feita uma avaliação de cadastro e riscos.

A medida ├® necess├íria para garantir a seguran├ºa dos outros participantes ÔÇö j├í que voc├¬ precisa continuar o pagamento das parcelas ÔÇö e tamb├®m para verificar se a oferta escolhida ├® a melhor. Se achar que n├úo, pode oferecer uma contraproposta.

Depois de alinhar todos esses aspectos, voc├¬ adquire o seu bem. ├ë importante destacar que n├úo receber├í o dinheiro em m├úos, pois ele ser├í repassado de forma autom├ítica ao vendedor do bem. Essa ├® mais uma seguran├ºa a voc├¬. Assim, as pr├│ximas parcelas s├úo pagas at├® o final. Caso contr├írio, a administradora do cons├│rcio pode negativar seu nome ou exigir a devolu├º├úo do item.

Existem desvantagens em comprar uma carta de cr├®dito contemplada?

Uma opera├º├úo que parece atender todas as necessidades do consumidor ÔÇö custo reduzido, entrega imediata, isen├º├úo de juros ÔÇö pode, na verdade, conter algumas armadilhas. Quer conhec├¬-las? Fizemos uma sele├º├úo especial das desvantagens para ajudar voc├¬ a evitar esses imprevistos.

Aumento do preço

O vendedor da cota sabe que tem em mãos um instrumento que vai dar ao comprador o acesso imediato ao bem que ele deseja. Por isso, ele pretende lucrar na negociação. No mercado, as cartas contempladas podem render ao cotista um lucro de 15% a 20% em relação ao que ele já pagou.

Esteja ciente desse aspecto e de que seu imediatismo, na realidade, contribuir├í para o lucro do vendedor. Sem essa pressa, voc├¬ poderia economizar essa quantia para dar um lance ÔÇö antecipando a contempla├º├úo ÔÇö ou para investir na compra de um bem ainda melhor.

Vulnerabilidade a fraudes

O consumidor que compra a cota diretamente do consorciado costuma negociar com uma pessoa física. Caso ocorra qualquer problema, ele não tem a opção de recorrer e ser protegido pelo Código de Defesa do Consumidor (CDC). Portanto, você estará sujeito a fraudes.

Quando comprador e vendedor n├úo residem na mesma cidade, o risco se torna ainda maior. O cotista que est├í vendendo pode agir de m├í-f├® e fornecer mais de uma procura├º├úo para que representantes diferentes realizem a transfer├¬ncia e obtenham o pagamento de mais de um interessado.

Nesses casos, o comprador pode fazer todo o procedimento correto, mas a administradora do consórcio acatará a procuração que chegar primeiro. Se os outros interessados tiverem feito qualquer pagamento, eles serão prejudicados e terão que enfrentar um longo processo para receber os valores de volta (se conseguirem!).

Tamb├®m pode acontecer de o vendedor informar um determinado valor para as presta├º├Áes restantes, mas o comprador, ao receber o contrato do banco ou administradora, percebe que a cota ou as taxas somam valores maiores do que os combinados. Enfim, existem v├írias situa├º├Áes, e, em todas elas, os compradores est├úo sem a prote├º├úo do CDC.

Redução da economia

O consumidor pode recorrer a empresas especializadas por essa intermediação para evitar todos esses transtornos e fugir das fraudes. Com elas, ele tem a segurança de saber que diferentes aspectos foram verificados.

No entanto, quando consideramos que o cotista vendedor adicionou um valor referente ao seu lucro e que a empresa que realiza o processo tamb├®m acrescentou uma comiss├úo, percebemos que toda a vantagem do comprador foi consumida pelo lucro do vendedor e do intermedi├írio.

No final das contas, a economia se torna muito baixa quando comparada à compra do bem no mercado comum. A adesão e o pagamento do consórcio pelas vias habituais teria sido muito mais vantajosa.

Confiabilidade da administradora

Normalmente, quando compramos uma cota em cons├│rcio, existe uma investiga├º├úo de ambas as partes. O consumidor procura refer├¬ncias sobre a empresa, e ela analisa suas condi├º├Áes de cr├®dito.

A aparente vantagem de compra de uma carta de cr├®dito contemplada leva muitos consumidores a ignorar esses passos e presumir que o cotista anterior fez todo esse levantamento. Essa cren├ºa, por├®m, pode estar errada.

Nem sempre a administradora contratada ├® autorizada pelo Banco Central a emitir cartas de cr├®dito. O vendedor pode at├® mesmo ter ca├¡do em um golpe e nem saber disso. Nesse caso, o comprador da cota dever├í arcar com o preju├¡zo.

Limitação dos bens que poderão ser adquiridos

O comprador sempre deve conhecer todos os termos do contrato antes de realmente fazer a transfer├¬ncia de titularidade. Ao adquirir uma carta contemplada, dificilmente voc├¬ ter├í esse cuidado, porque seu foco ├® outro.

No entanto, a administradora pode estabelecer restri├º├Áes, em seus termos de utiliza├º├úo, para a compra de bens na carta de cr├®dito. Em outras palavras, voc├¬ pode descobrir que o item desejado faz parte da lista de proibi├º├Áes.

Mais que todas essas quest├Áes, o risco de golpe sempre existe. Como essa ├® uma situa├º├úo comum no mercado, h├í v├írias pr├íticas que denunciam uma prov├ível fraude:

• exig├¬ncia de um valor de entrada ou sinal para assegurar o neg├│cio;
• aus├¬ncia do suporte da administradora do cons├│rcio. Nesse caso, ├® poss├¡vel que a transfer├¬ncia de titularidade nem seja aprovada;
• proibi├º├úo de acesso a todas as informa├º├Áes sobre a carta de cr├®dito contemplada, ou seja, voc├¬ compra sem saber exatamente o que est├í adquirindo, apenas com base em promessas.

Lembre-se de que a venda da cota contemplada ├® permitida pela Lei 11.795/2008. No entanto, a transfer├¬ncia a terceiros ├® apenas uma possibilidade, n├úo uma obriga├º├úo para a administradora. Ela pode se recusar a efetivar a mudan├ºa. Por isso, ├® fundamental se certificar de que a opera├º├úo ├® v├ílida.

Al├®m disso, com o cons├│rcio come├ºando do zero, voc├¬ tem a chance de pagar o valor aos poucos, em vez de desembolsar uma grande quantia de apenas uma vez, a fim de comprar a carta de cr├®dito contemplada. O resultado ├® que voc├¬ pode usar esse dinheiro para outras finalidades.

Vale a pena comprar uma carta de cr├®dito contemplada?

Depois de analisar todos esses aspectos, fica claro que, ao comprar uma carta de cr├®dito contemplada, voc├¬ precisa fazer uma escolha: ou opta pela seguran├ºa ou pela economia. Dificilmente ser├í poss├¡vel aliar esses crit├®rios.

Se optar pela segurança, a diferença de preço em relação ao mercado tradicional será consumida pelos lucros do vendedor e do intermediário. Se decidir negociar diretamente com o cotista, a fim de pagar mais barato, está sujeito a fraudes e outros prejuízos.

Perceba que essa situa├º├úo acontece ainda que voc├¬ tome todos os cuidados preventivos. Al├®m disso, mesmo que todas as etapas sejam executadas, voc├¬ ainda pagar├í mais do que deveria se adquirisse uma cota comum. Isso, porque h├í o lucro envolvido, o chamado ├ígio.

Por isso, antes de comprar a carta contemplada, faça as contas. Avalie quanto pagaria em um financiamento e quanto vai quitar ao final com o consórcio nessa modalidade. Depois, avalie em relação ao formato tradicional, ou seja, a compra de uma cota original. Você verá que vale muito mais a pena guardar o dinheiro e oferecer um lance.

Com essa pr├ítica, voc├¬ ter├í a oportunidade de adquirir um apartamento, uma casa ou um carro antes do per├¡odo do sorteio e sem pagar a mais por isso. ├ë pelo m├®todo tradicional que voc├¬ ter├í todas as vantagens esperadas para adquirir o bem que tanto espera.

Portanto, a melhor op├º├úo para fugir dos juros e comprar o que deseja a um pre├ºo realmente vantajoso ├® aderir ao cons├│rcio desde o princ├¡pio do processo. O consumidor tem a prote├º├úo de uma empresa confi├ível e a economia que essa modalidade proporciona.

Em resumo, ao comprar carta de cr├®dito contemplada, voc├¬ corre riscos e pode ser v├¡tima de fraudes. Com o processo do zero, tem a chance de avaliar a administradora, analisar o contrato, pagar menos e ainda fechar um bom neg├│cio. Com todos esses quesitos de confian├ºa, voc├¬ tem uma chance maior de adquirir o seu bem sem riscos.

Ent├úo, que tal ver como comprar uma cota e come├ºar a participar dos sorteios? Baixe este guia pr├ítico com tudo que precisa saber antes de entrar em um cons├│rcio e aproveite para aprender mais sobre essa modalidade, os tipos de lance existentes, os prazos e pagamentos para contempla├º├úo e como retirar a sua carta para comprar o bem esperado. At├® l├í!