Planejamento financeiro pessoal: o guia completo para se estabilizar
Sempre que pesquisamos informa├º├Áes sobre planejamento financeiro pessoal as buscas oferecem dicas voltadas para a gest├úo financeira e para produtos do mercado que ajudam a fazer o dinheiro render. Mas esse n├úo ├® o ├║nico caminho.
Claro, ├® importante ter estrat├®gias para multiplicar o que ├® poupado, mas o ponto principal est├í na fase de olhar para as despesas, enxugar o excesso e ter um novo comportamento diante dos desejos de consumo.
Para n├úo chover no molhado, este post se prop├Áe a apresentar algumas orienta├º├Áes que extrapolam o trivial quando se pensa em planos para equilibrar as contas. Aqui, tamb├®m sugerimos algumas formas de internalizar, no dia a dia, uma nova postura em rela├º├úo ao dinheiro que se ganha e que se deixa de gastar.
Siga a leitura e comece a ter uma nova experiência em relação ao seu bolso. Aprenda a tornar simples e natural a tarefa de valorizar o dinheiro que você consegue economizar, para, assim, realizar sonhos ou alcançar a estabilidade financeira. Vamos lá?
1. Qual a importância de um planejamento financeiro?
Um planejamento financeiro funciona como um instrumento para nortear o caixa de uma pessoa ou de uma fam├¡lia. Tamb├®m ajuda a desviar de situa├º├Áes que podem levar ao endividamento ou ao comprometimento de planos, em fun├º├úo de surpresas que podem aparecer exatamente porque faltou organiza├º├úo.
Quem tem uma estrat├®gia financeira evita a perda de controle e permite que situa├º├Áes inesperadas possam ser superadas sem impactos no padr├úo e na qualidade de vida. Al├®m disso, quando metas est├úo estabelecidas e h├í foco e dedica├º├úo em cumpri-las, ├® poss├¡vel gastar menos para fazer as mesmas coisas.
De maneira geral, um planejamento financeiro serve de guia para quem pretende juntar dinheiro e parar de desperdi├ºar com o que n├úo ├® necess├írio. Ao seguir uma diretriz fica mais f├ícil se esquivar de impulsos de compras ou contrata├º├úo de servi├ºos que muitas vezes s├úo subutilizados.
Esse tipo de plano ├® resultado de uma boa educa├º├úo financeira, cujo princ├¡pio ├®: saber ganhar, gastar bem, poupar sempre e investir. O prop├│sito final ├® o equil├¡brio entre entradas e sa├¡das e, ainda, a gera├º├úo de uma reserva para emerg├¬ncias.
No fim das contas, o dinheiro passa a ser bem gasto, e as sobras come├ºam a aparecer. Com o tempo, o pouco come├ºa a se juntar com outro tanto e, em m├®dio e longo prazo, o montante da tranquilidade financeira ganha corpo.
2. Quais as vantagens de planejar?
O planejamento das finan├ºas pode ser o primeiro passo para criar um terreno f├®rtil para a conquista de bens e para a viv├¬ncia de experi├¬ncias que dependem de dinheiro.
Mas as vantagens de planejar não param por aí. Veja outros benefícios:
- ajuda a visualizar tudo o que entra e sai da conta individual (e dos membros da família, no caso de um planejamento familiar);
- facilita a organização das despesas, permitindo priorizar o que deve ser mantido, o que pode ser racionado e o que precisa ser eliminado de vez;
- permite estabelecer prazos para a realização das metas traçadas;
- indica o que pode ser feito para alcançar cada objetivo;
- mostra a evolução da postura do poupador e da capacidade de execução do que foi planejado;
- provê uma visão do ponto inicial, dos marcos que devem ser vencidos e do quanto falta para atingir a reta final.
Mas de todos os pontos positivos que poderiam ser elencados aqui, vale a pena destacar um aspecto: planejar acaba com a dor de cabeça e a falta de tranquilidade causadas pela insegurança financeira. Isso realmente tira o sono e impede que novos voos sejam alçados rumo a uma condição material mais sustentável.
3. Como posso realizar um passo a passo para meu planejamento?
Chegamos ao ponto que interessa! Este tópico será dedicado a uma sequência de iniciativas e providências que podem ser tomadas por quem deseja elaborar e concretizar um planejamento financeiro eficiente.
Acompanhe o passo a passo para estruturar seu pr├│prio m├®todo de gest├úo financeira, com base em organiza├º├úo e disciplina.
3.1. Conheça a fundo suas finanças pessoais
N├úo existe regra para a trajet├│ria financeira, cada pessoa tem a sua e desenvolve uma forma de lidar com ela. Algumas t├¬m uma caracter├¡stica inata de poupar, ├ás vezes at├® s├úo chamadas popularmente de m├úo de vaca. Outras cedem facilmente aos desejos e impulsos do marketing e se rendem a compras, muitas vezes sup├®rfluas.
├ë preciso entender qual o seu perfil. Isso faz toda diferen├ºa na estrat├®gia que ser├í tra├ºada para criar uma situa├º├úo favor├ível ├á economia.
Voc├¬ se considera uma pessoa consumista? Evite resolver coisas do dia a dia em shoppings, como pagamento de contas ou compra de rem├®dios. V├í a estabelecimentos de atendimento exclusivo a determinada necessidade para que n├úo haja est├¡mulos que possam lev├í-lo a gastar o que n├úo deve.
3.2. Tenha objetivos financeiros
Sabendo como ├® sua realidade financeira, olhe para a frente, para o que voc├¬ deseja, e liste objetivos financeiros que precisar├úo ser alcan├ºados para concretizar o futuro visualizado.
Seja realista, tenha o p├® no ch├úo. Delimite um escopo de realiza├º├Áes poss├¡veis, cada uma com um tempo para ser cumprida.
Não adianta registrar que deseja ter uma casa com piscina se sua realidade financeira não permite ir com tanta sede ao pote. Por que não começar com o plano de aquisição de um apartamento menor, que acomode bem a família e que, depois de quitado, possa ser usado de entrada para financiar a moradia dos sonhos?
3.3. Entenda suas receitas
Voc├¬ sabe quanto ganha todo m├¬s? A resposta n├úo ├® o seu sal├írio l├¡quido, ok? Recebe aluguel de algum im├│vel? Sabe exatamente quanto rende a poupan├ºa ou a aplica├º├úo que voc├¬ tem no banco? Esses valores precisam ser somados ao seu sal├írio para que voc├¬ tenha uma melhor no├º├úo para fazer proje├º├Áes, comparando onde voc├¬ est├í e onde pode chegar.
Para tornar esse saldo cada vez mais positivo, algumas atitudes podem ser tomadas, como buscar uma renda extra. J├í pensou em revender algum produto e receber comiss├Áes? Tem tempo livre e sabe produzir algo de forma artesanal? A ideia ├® que voc├¬ encontre oportunidades para ampliar as entradas de recursos no seu caixa.
3.4. Monitore suas despesas
Voc├¬ sabe o que gasta todo m├¬s? Toda semana? Todo dia? Pois ├® bom saber!
Um diagn├│stico financeiro come├ºa pela clara no├º├úo de tudo o que ├® gasto. Isso serve para classificar as despesas em grupos, priorizar os itens de sobreviv├¬ncia e eliminar aqueles que simplesmente n├úo agregam aspecto algum.
3.5. Corte itens dos seus grupos de despesas
Olhando para a organiza├º├úo das sa├¡das, v├í direto ao agrupamento de sup├®rfluos, isto ├®, tudo aquilo que n├úo contribui. Nessa classifica├º├úo costumam figurar itens que s├│ trazem a certeza de que ├® poss├¡vel simplificar e n├úo depender de coisas que n├úo trazem qualquer tipo de benef├¡cio ao nosso cotidiano.
Ent├úo, com essa listinha em m├úos, corte itens desnecess├írios. Sem titubear! Esque├ºa que um dia essas aquisi├º├Áes ou pagamentos fizeram parte da sua vida e siga em frente, convicto de que elas n├úo pertencem mais a voc├¬. Elimine esse quadrante da sua tabela de despesas e foque em apertar o cinto nos outros tamb├®m.
3.6. Aproveite a tecnologia
S├úo muitas informa├º├Áes, itens de despesas, entradas que ├ás vezes s├úo espor├ídicas, metas e mais metas. ├ë dif├¡cil organizar e manter tudo isso atualizado, n├úo ├® mesmo?
Ent├úo, utilize solu├º├Áes tecnol├│gicas para ajudar. Existem planilhas eletr├┤nicas, plataformas online e aplicativos para smartphone que podem ser extremamente ├║teis na tarefa de anotar, comparar, eliminar, alterar prioridades e prever quando o objetivo tra├ºado poder├í se concretizar.
3.7. Habitue-se a poupar
Poupar ├® a arte de considerar valores pequenos importantes e, por isso, se esfor├ºar para n├úo gastar ├á toa. Afinal, pouco dinheiro faz diferen├ºa.
É importante acionar o piloto automático nesse sentido. Ou seja, se a meta do mês era poupar 10% do salário, mas dessa vez sobrou 11%, não desperdice o excedente. Esse 1% pode parecer pouco, mas se a sobra se repetir, ela engordará o cofrinho e logo será a responsável por elevar o patamar estabelecido para a poupança mensal.
3.8. Aprenda a investir
N├úo adianta cortar gastos e sonhar que um dia sobrar├í tanto dinheiro que ser├í poss├¡vel tirar os objetivos do papel. ├ë preciso fazer o bolo crescer, isto ├®, investir!
Para isso, comece a se informar sobre solu├º├Áes financeiras do mercado, estude os n├║meros, acompanhe blogs especializados e assine newsletters de revistas eletr├┤nicas sobre o assunto. ├ë preciso acertar nas escolhas e diversificar a aloca├º├úo dos recursos em solu├º├Áes que rendem bem. E se bater aquela inseguran├ºa, ├® muito v├ílido buscar a consultoria de corretores e administradoras de valores.
3.9. Revise seus objetivos
O tempo passa, a vida se transforma, novas necessidades surgem. É um emprego que muda, o dono da casa alugada que pede o imóvel, o carro que estraga ou o filho que não passa na faculdade pública.
E o que foi tra├ºado no planejamento financeiro? Bem, as metas precisam se adequar. Quando a din├ómica pessoal ou familiar gera um novo direcionamento e os objetivos s├úo outros, o or├ºamento tamb├®m precisa ser adaptado.
O que n├úo muda ├® o m├®todo e a organiza├º├úo necess├íria para tra├ºar rotas, que t├¬m como objetivo manter um suporte financeiro para a nova situa├º├úo que se apresenta.
4. Como adotar medidas para viabilizar um planejamento financeiro no dia a dia?
Acreditamos que ├® importante saber onde colocar o dinheiro economizado e escolher o melhor custo-benef├¡cio de produtos e servi├ºos do mercado financeiro. Mas, antes disso, ├® vital tomar decis├Áes inteligentes, moldar o comportamento e adaptar o cotidiano, de forma que a transi├º├úo para uma cultura de economia seja tranquila.
Para facilitar a visualiza├º├úo do que pode ser feito, de maneira bem pr├ítica, criamos uma sequ├¬ncia de a├º├Áes capazes de transformar seu padr├úo financeiro. S├úo pequenas atitudes que podem fazer toda a diferen├ºa na conta final!
Fique atento às dicas e procure selecionar pelo menos metade delas para sustentar o seu planejamento pessoal. Acompanhe:
- nunca gaste mais do que voc├¬ ganha ÔÇö guarde essa regra de ouro;
- compare preços e evite fazer compras no primeiro ponto de venda que encontrar;
- em compras online, use buscadores de preços e cadastre alertas em sites que permitem marcar o valor máximo que você pagaria em um produto;
- sempre negocie descontos ├á vista e escolha n├úo parcelar, para n├úo perder o controle das presta├º├Áes;
- vá ao supermercado com uma lista de compras e leve apenas o que você realmente precisa.
Al├®m disso, utilize o cart├úo de cr├®dito com parcim├┤nia. E se for realmente necess├írio usar esse recurso, fa├ºa um uso inteligente. Priorize as bandeiras e institui├º├Áes com bons planos de fidelidade para que benef├¡cios financeiros possam ser aproveitados, como troca de pontos por descontos na fatura ou, ainda, emiss├úo de passagens a├®reas que seriam pagas em dinheiro.
Uma boa ideia ├® negociar a anuidade do cart├úo, nem que para isso seja necess├írio trocar de administradora apenas para aproveitar promo├º├Áes concedidas a novos clientes.
E atenção: evite contrair dívidas caras. Busque juntar o necessário para assumir custos à vista ou oferecer uma boa entrada para financiar um valor menor. Fuja ao máximo de juros!
Para economizar ainda mais, cancele serviços pouco usados ou opte por pacotes mais simples e baratos. Ademais, avalie o que pode ser racionado em casa, em termos de gastos com energia, água, telefone e internet.
Tamb├®m ├® interessante trocar equipamentos e bens antigos que d├úo muitas despesas com manuten├º├úo, como carros que sempre precisam ir ├á oficina e que consomem combust├¡vel demais.
Em termos de lazer, organize um calendário para entretenimento e escolha filmes que realmente deseja ver. Não ceda à falta de programação para entrar na primeira sala de cinema ou casa de shows para assistir ao que nem lhe interessa tanto apenas para matar o tempo.
Isso tamb├®m vale para outras op├º├Áes de divertimento, que ├ás vezes s├úo feitas como obriga├º├úo e n├úo cumprem o papel de trazer distra├º├úo e relaxamento ÔÇö e, ainda por cima, consomem seu dinheiro!
Livre-se da mania de presentear todo mundo do trabalho na volta de uma viagem ou no dia do anivers├írio. Escolha ocasi├Áes especiais e pessoas mais pr├│ximas para dar presentes e fique no estilo lembrancinha para o restante.
V├í al├®m e veja se h├í alguma oportunidade para ampliar sua renda. Estamos na era da economia colaborativa, e existem muitas maneiras para transformar conhecimentos e habilidades em formas de ganhar dinheiro.
E aqui vai uma dica importante: estabele├ºa uma meta de poupan├ºa mensal. O ideal ├® que seja um percentual fixo das receitas, porque isso for├ºar├í uma disciplina de valor m├¡nimo a ser guardado, aconte├ºa o que acontecer.
Al├®m disso, busque apertar um pouco mais o or├ºamento para ir al├®m do percentual fixado. Pegue um pouquinho mais e guarde separadamente, para servir como fundo de emerg├¬ncia. N├úo precisa ser uma poupan├ºa eterna, basta que seja alcan├ºado o montante de 3 a 6 sal├írios, conforme indica├º├úo de especialistas em or├ºamento dom├®stico.
Estude o mercado financeiro e busque se inteirar sobre op├º├Áes para investir seu dinheiro. A caderneta de poupan├ºa ├® tradicional, mas existem op├º├Áes mais rent├íveis. Abra os olhos para investimentos de longo prazo, baixo risco e retorno garantido ÔÇö como os cons├│rcios ÔÇö para aquisi├º├úo de bens ou realiza├º├úo de projetos mais caros.
Por fim, viva conforme seu padrão de vida. Evite exageros e não tente impressionar ou agradar as pessoas. Foque em seus objetivos e nos de sua família, sinta-se apto a realizá-los, dê passos importantes e considere-se um vencedor diante do desafio de fazer mais com menos.
5. Como isso vai contribuir para minha rotina?
Colocar um planejamento financeiro em pr├ítica acaba facilitando o dia a dia de quem se preocupa em manter a estabilidade de seus recursos. Como consequ├¬ncia, surge outro ganho: algumas quest├Áes b├ísicas do cotidiano v├úo ficando mais simples.
Um exemplo? Se voc├¬ troca quatro cart├Áes de cr├®dito por um ou no m├íximo dois, fica mais f├ícil administrar seus gastos, uma vez que ser├í necess├írio acompanhar menos faturas. Isso reduz o risco de se perder em contas que acabam sendo esquecidas.
Ainda na linha da economia dom├®stica, quando voc├¬ opta por unificar servi├ºos de telefonia, internet e TV fechada em um ├║nico pacote, al├®m do desconto que provavelmente ser├í oferecido, n├úo ser├í necess├írio providenciar o pagamento de faturas diversas ou acompanhar se todos os d├®bitos em conta foram devidamente efetuados.
Outro ponto ├® que metas estipuladas seguem um fluxo para serem transformadas em realidade. Assim, um planejamento financeiro tamb├®m deve descrever a maneira de alcan├ºar cada um dos objetivos, o que servir├í como um guia.
Com esse recurso, uma sequ├¬ncia de tarefas pode ser cumprida, uma a uma, para encurtar o caminho entre o ponto inicial e a linha de chegada. Da├¡ n├úo ├® preciso quebrar a cabe├ºa cotidianamente para conseguir economizar e fazer o dinheiro render, basta seguir o roteiro tra├ºado no planejamento financeiro.
6. É possível realizar um bom planejamento em família?
Para quem n├úo vive sozinho, realizar um planejamento coletivo ├® essencial, integrando todos os membros da fam├¡lia em torno de objetivos comuns.
Esse plano não deve ser de responsabilidade de um único membro, todos os envolvidos nos gastos da família devem colaborar.
Um or├ºamento familiar ajustado ├ás necessidades e possibilidades da fam├¡lia ├® uma premissa da educa├º├úo financeira. ├ë tamb├®m a base para garantir um futuro pr├│spero para todos da casa.
Assim, planos de longo prazo deixam de ser considerados inalcançáveis, já que todos entendem que podem contribuir, de alguma forma, para que sobre dinheiro no final do mês ou para que entre mais do que o usual.
Quando todos estão unidos com o propósito de abrir mão de excessos e gastar apenas com o necessário, fica mais fácil viabilizar um plano cheio de cortes.
No momento em que as fam├¡lias desejam tirar o planejamento do papel, ├® comum que elas busquem produtos financeiros para come├ºar a guardar e gerar rendimentos a partir das economias. Uma op├º├úo que vem sendo escolhida ├® o cons├│rcio. Ele permite a aquisi├º├úo de um bem em determinado prazo por meio de um pagamento mensal.
Al├®m de ve├¡culos e im├│veis, que s├úo os itens mais comuns e procurados pelos consorciados, tamb├®m ├® poss├¡vel entrar em grupos espec├¡ficos para aquisi├º├úo de pacotes de viagens ou festas de casamento e formatura.
O importante ├® que todos os membros da fam├¡lia colaborem e entendam a economia de agora como um investimento para avan├ºar em quest├Áes relevantes da vida, e n├úo como um sacrif├¡cio.
Pensando mais ├á frente, um planejamento financeiro em fam├¡lia ├® como uma semente: ele permite que os membros que est├úo crescendo, e os que ainda nascer├úo, sejam mais conscientes ao consumir e ao gerenciar suas finan├ºas.
O interessante ├® que, com essa postura, cria-se um c├¡rculo virtuoso calcado em uma mentalidade de valoriza├º├úo do dinheiro e do trabalho empenhado por cada um para gerar determinado recurso. Com isso, as pr├│ximas gera├º├Áes j├í nascem com esse tipo de fundamenta├º├úo e tendem a perpetuar essa vis├úo de independ├¬ncia financeira e a forma adequada de lidar com o dinheiro.
Criar um planejamento financeiro ├® um passo essencial, mas ele n├úo ├® feito para ser engavetado, nem para engessar a rotina pessoal e familiar.
├ë muito importante que ele seja revisto e remodelado sempre que novos desafios surgirem. Quando um fato novo ocorrer, ├® indispens├ível que os itens elencados, os prazos e valores calculados sejam revisados.
Imagine que ocorra uma gravidez n├úo planejada. Essa ├® uma situa├º├úo comum e que acaba pegando as fam├¡lias de surpresa, porque vem a sensa├º├úo de que alguns planos ter├úo de ser deixados de lado, j├í que uma necessidade priorit├íria chegou furando a fila.
No entanto, não precisa ser assim. É possível planejar com uma margem e ter uma base sólida para suportar necessidades conhecidas, assim como os imprevistos.
O ideal ├® que o planejamento financeiro pessoal ganhe ares de organismo vivo, que recebe aten├º├úo com frequ├¬ncia e responde ao cuidado recebido com o que, de fato, se espera: sa├║de financeira. Se esse ciclo se estabelecer, s├úo grandes as chances de um futuro promissor em termos de estabilidade e sustentabilidade das contas.
Outros temas que envolvem educa├º├úo financeira s├úo abordados nos conte├║dos que produzimos. Assine nossa newsletter e acompanhe as dicas e estrat├®gias para manter o saldo positivo e crescente!
