Voc\u00ea sonha em comprar um bem de alto valor, como um ve\u00edculo ou um im\u00f3vel? \u00c9 prov\u00e1vel que sua resposta seja “sim”. Muita gente deseja alcan\u00e7ar esse objetivo, mas, sem o dinheiro necess\u00e1rio para a compra \u00e0 vista, s\u00f3 resta uma de duas sa\u00eddas: fazer um financiamento ou um cons\u00f3rcio.<\/p>\n\n\n\n
Por falta de conhecimento sobre a segunda modalidade, a primeira \u00e9 a op\u00e7\u00e3o mais utilizada \u2014 no entanto, isso n\u00e3o significa que seja a melhor. A cada dia que passa, as pessoas conhecem mais sobre o cons\u00f3rcio e repensam suas estrat\u00e9gias de aquisi\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n
Como definir a melhor para voc\u00ea? Tanto o financiamento quanto o cons\u00f3rcio t\u00eam caracter\u00edsticas pr\u00f3prias e apresentam vantagens e desvantagens. Conhecer esses aspectos \u00e9 fundamental para tomar uma decis\u00e3o inteligente e consciente. \u00c9 por isso que criamos este post. <\/p>\n\n\n\n
Veja quais s\u00e3o as caracter\u00edsticas, vantagens e desvantagens do financiamento e do cons\u00f3rcio e saiba quando eles valem a pena. Confira!<\/p>\n\n\n\n
O financiamento \u00e9 uma linha de cr\u00e9dito oferecida por institui\u00e7\u00f5es financeiras para facilitar a compra de bens ou servi\u00e7os. Nesse caso, voc\u00ea solicita o dinheiro para comprar um produto e a opera\u00e7\u00e3o \u00e9 autorizada. Com isso, recebe as chaves do seu carro ou apartamento na hora.<\/p>\n\n\n\n
O pagamento \u00e9 feito de forma parcelada. Em contrapartida, o banco aplica juros e outros encargos, que cobrem o potencial risco de inadimpl\u00eancia. Al\u00e9m disso, at\u00e9 terminar a quita\u00e7\u00e3o de todas as presta\u00e7\u00f5es, o bem fica alienado, ou seja, o banco continua sendo propriet\u00e1rio. Voc\u00ea tem o direito efetivo somente depois de liquidar os valores.<\/p>\n\n\n\n
O financiamento j\u00e1 \u00e9 muito conhecido e utilizado pelos brasileiros. Por isso, vamos come\u00e7ar por ele. Veja algumas das suas principais vantagens.<\/p>\n\n\n\n
O financiamento pode ser contratado para a compra de qualquer bem, seja um carro, seja uma casa. A solicita\u00e7\u00e3o \u00e9 feita em uma ag\u00eancia banc\u00e1ria ou outra institui\u00e7\u00e3o financeira autorizada. Com a aprova\u00e7\u00e3o do cr\u00e9dito, voc\u00ea adquire o bem desejado.<\/p>\n\n\n\n
Nessa modalidade, existe a possibilidade de dividir o valor total em suaves presta\u00e7\u00f5es ao longo do tempo. Essa facilidade fornece uma chance maior de realizar um sonho, mesmo que voc\u00ea n\u00e3o tenha grandes quantias de dinheiro dispon\u00edveis.<\/p>\n\n\n\n
Isso acaba sendo bom tamb\u00e9m para a economia, j\u00e1 que estimula grandes movimenta\u00e7\u00f5es financeiras nos processos de compra e venda no Pa\u00eds.<\/p>\n\n\n\n
A segunda vantagem da op\u00e7\u00e3o de compra por financiamento \u00e9 que, no fechamento do contrato, o bem \u00e9 adquirido na hora. Ou seja, voc\u00ea nem precisa esperar o pagamento da primeira parcela para ter a posse do que foi negociado.<\/p>\n\n\n\n
No entanto, esse acesso nem sempre \u00e9 t\u00e3o f\u00e1cil como parece. Para realizar o financiamento, pode ser exigida a apresenta\u00e7\u00e3o de garantias (bens e\/ou cr\u00e9ditos que somem valor igual ou superior ao do financiamento) para a prote\u00e7\u00e3o do banco em caso de inadimpl\u00eancia.<\/p>\n\n\n\n
Outro fator que pode atrasar esse acesso \u00e9 a an\u00e1lise de cr\u00e9dito. Ela \u00e9 feita pelo banco ou pela financeira para atestar se voc\u00ea \u00e9 bom pagador e se tem condi\u00e7\u00f5es de assumir uma d\u00edvida como a que pretende contratar.<\/p>\n\n\n\n
Como o \u00edndice de inadimpl\u00eancia \u00e9 muito alto no Brasil \u2014 atingiu 62,8 milh\u00f5es de pessoas em maio de 2019, segundo a Serasa Experian \u2014, essas s\u00e3o as pr\u00e1ticas adotadas como forma de prote\u00e7\u00e3o ao cr\u00e9dito de bancos e financeiras. Se a opera\u00e7\u00e3o for autorizada, o caminho estar\u00e1 livre para a aquisi\u00e7\u00e3o do bem.<\/p>\n\n\n\n
As parcelas do financiamento podem ser reduzidas de maneira significativa se voc\u00ea tiver um valor consider\u00e1vel para dar de entrada na compra. Como consequ\u00eancia, essa medida diminui a incid\u00eancia de juros cobrados.<\/p>\n\n\n\n
Da mesma forma, pode reduzir o n\u00famero de parcelas e contribuir para a finaliza\u00e7\u00e3o do pagamento antes do previsto. Nesse caso, sempre vale a pena oferecer um valor de entrada, se houver disponibilidade.<\/p>\n\n\n\n
Na d\u00favida entre financiamento ou cons\u00f3rcio, \u00e9 bom lembrar que, para ter acesso \u00e0s vantagens da primeira op\u00e7\u00e3o, paga-se um pre\u00e7o alto em forma de juros compostos distribu\u00eddos entre as parcelas.<\/p>\n\n\n\n
Al\u00e9m disso, ao fim do pagamento, \u00e9 poss\u00edvel que o bem n\u00e3o tenha mais o valor que tinha quando o adquiriu. \u00c9 o que acontece com os carros, por exemplo. Assim, devido \u00e0 desvaloriza\u00e7\u00e3o, se voc\u00ea quiser vender ou trocar o item, perder\u00e1 dinheiro na opera\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n
O financiamento pode ser a modalidade mais escolhida pelos brasileiros, mas est\u00e1 longe de ter apenas benef\u00edcios. Existem algumas desvantagens significativas e que precisam ser consideradas. Por isso, listamos as principais a seguir. Veja!<\/p>\n\n\n\n
O financiamento \u00e9 uma opera\u00e7\u00e3o arriscada para a institui\u00e7\u00e3o financeira. Por isso, a taxa de juros aplicada \u00e9 alta. Para se ter uma ideia, o Cr\u00e9dito Direto ao Consumidor (CDC), utilizado para a compra de autom\u00f3veis, tem m\u00e9dia de 1,6% ao m\u00eas<\/a>. Por sua vez, o habitacional tem taxas entre 7% e 8% ao ano<\/a>.<\/p>\n\n\n\n \u00c9 importante ressaltar que os juros do financiamento costumam seguir a Selic \u2014 taxa b\u00e1sica de juros da economia \u2014, que tem um impacto maior no longo prazo. Al\u00e9m disso, se voc\u00ea atrasar a quita\u00e7\u00e3o de uma parcela, ser\u00e3o aplicados mais juros e multas.<\/p>\n\n\n\n Outros encargos ainda s\u00e3o aplicados junto \u00e0 taxa de juros. Por isso, \u00e9 importante analisar o Custo Efetivo Total (CET), que inclui todos os percentuais incidentes sobre a parcela.<\/p>\n\n\n\n O prazo de pagamento mais longo parece atraente, mas \u00e9 uma armadilha financeira. Quanto maior \u00e9 o tempo de quita\u00e7\u00e3o das parcelas, mais caros ficam os juros incidentes. Al\u00e9m disso, torna-se mais dif\u00edcil fazer um planejamento financeiro, porque voc\u00ea n\u00e3o sabe como estar\u00e1 no futuro.<\/p>\n\n\n\n Com isso, a chance de perder a capacidade de pagamento durante o per\u00edodo de validade das parcelas \u00e9 maior. Afinal, um carro \u00e9 pago em at\u00e9 cinco anos e um im\u00f3vel em at\u00e9 35 anos. Como o bem ainda estar\u00e1 alienado para a institui\u00e7\u00e3o financeira, a chance de voc\u00ea perd\u00ea-lo devido \u00e0 inadimpl\u00eancia \u00e9 maior.<\/p>\n\n\n\n Se esse n\u00e3o for o problema, voc\u00ea ter\u00e1 uma d\u00edvida alta por um per\u00edodo longo, que comprometer\u00e1 o alcance de objetivos futuros e at\u00e9 sua prepara\u00e7\u00e3o para a aposentadoria.<\/p>\n\n\n\n O cons\u00f3rcio \u00e9 um investimento de m\u00e9dio ou longo prazo no qual voc\u00ea adquire uma cota de participa\u00e7\u00e3o de um grupo. O prazo de pagamento e o valor das presta\u00e7\u00f5es s\u00e3o acordados previamente. As parcelas s\u00e3o quitadas todos os meses e isso d\u00e1 direito a uma carta de cr\u00e9dito.<\/p>\n\n\n\n Mensalmente, s\u00e3o realizadas assembleias, nas quais um ou mais participantes s\u00e3o contemplados, por meio de sorteio ou da oferta de lances. Ao ter sua carta de cr\u00e9dito, voc\u00ea negocia a compra do bem \u00e0 vista. Toda essa opera\u00e7\u00e3o \u00e9 coordenada pela administradora do cons\u00f3rcio, a empresa respons\u00e1vel por gerir e cuidar do bom andamento dos grupos. Ela tamb\u00e9m ajuda na parte burocr\u00e1tica, oferecendo todo o suporte necess\u00e1rio aos consorciados.<\/p>\n\n\n\n Chegou a vez do cons\u00f3rcio. Por suas caracter\u00edsticas, o consorciado recebe v\u00e1rios benef\u00edcios. Conhe\u00e7a as principais vantagens dessa modalidade de compra.<\/p>\n\n\n\n O acesso \u00e0 carta de cr\u00e9dito \u00e9 conseguido no momento da contempla\u00e7\u00e3o, seja por sorteio, seja por lance. A partir disso, voc\u00ea tem liberdade de usar o dinheiro para comprar o bem desejado, que pode ser diferente do que est\u00e1 listado em contrato. A \u00fanica exig\u00eancia \u00e9 seu enquadramento na mesma categoria.<\/p>\n\n\n\n Ficou confuso? Veja o que pode ser feito: imagine que o seu cons\u00f3rcio \u00e9 para a compra do ve\u00edculo X da marca Y, que custa R$80 mil. No momento da contempla\u00e7\u00e3o, voc\u00ea quer o modelo Z da fabricante W, porque \u00e9 mais novo e oferece mais recursos.<\/p>\n\n\n\n Nesse caso, basta comunicar o interesse \u00e0 administradora e fazer a compra. A mesma prerrogativa \u00e9 v\u00e1lida para carros usados e at\u00e9 im\u00f3veis. No contrato, pode estar listado um apartamento, mas voc\u00ea pode adquirir uma casa.<\/p>\n\n\n\n O financiamento implica o pagamento de juros e outros encargos, muitas vezes elevados, e que s\u00e3o dilu\u00eddos entre as parcelas. No cons\u00f3rcio n\u00e3o h\u00e1 esse tipo de custo.<\/p>\n\n\n\n As \u00fanicas cobran\u00e7as realizadas s\u00e3o as taxas administrativas, de fundo de reserva e o seguro, que \u00e9 opcional. Mesmo assim, se somadas, o montante n\u00e3o chegar\u00e1 perto do valor total que ser\u00e1 pago em um financiamento.<\/p>\n\n\n\n A carta de cr\u00e9dito contemplada funciona como dinheiro. Na pr\u00e1tica, \u00e9 como se voc\u00ea comprasse o bem \u00e0 vista. A diferen\u00e7a \u00e9 que, em vez de passar o cart\u00e3o ou entregar v\u00e1rias notas, a administradora repassa o documento do cons\u00f3rcio para o vendedor.<\/p>\n\n\n\n Para evitar preju\u00edzos, a administradora faz reajustes planejados, de acordo com as cl\u00e1usulas do contrato. Com isso, voc\u00ea compra o bem desejado \u00e0 vista e pode barganhar descontos. Assim, ao adquirir um autom\u00f3vel, obt\u00e9m uma redu\u00e7\u00e3o de pre\u00e7o ou at\u00e9 o acr\u00e9scimo gratuito de algum acess\u00f3rio.<\/p>\n\n\n\n O cons\u00f3rcio tem parcelas planejadas e j\u00e1 previstas no in\u00edcio do contrato. Com isso, voc\u00ea j\u00e1 sabe quanto ter\u00e1 que desembolsar por m\u00eas e o per\u00edodo de pagamento \u2014 ali\u00e1s, \u00e9 voc\u00ea quem escolhe a melhor alternativa para as suas finan\u00e7as.<\/p>\n\n\n\n Al\u00e9m disso, a presta\u00e7\u00e3o do cons\u00f3rcio \u00e9 um compromisso assumido, que incentiva a guardar dinheiro para formar um patrim\u00f4nio \u2014 algo que uma pessoa sem disciplina tem dificuldades.<\/p>\n\n\n\n Aqui, a dica \u00e9 atentar ao que est\u00e1 descrito no contrato do grupo. Afinal, cada um deles tem caracter\u00edsticas espec\u00edficas e a previsibilidade pode sofrer algumas diferen\u00e7as. Portanto, vale a pena conferir com a administradora.<\/p>\n\n\n\n A compara\u00e7\u00e3o do valor das parcelas entre o financiamento e o cons\u00f3rcio comprova que a diferen\u00e7a \u00e9 significativa. No financiamento, voc\u00ea paga quase o dobro do valor do bem, a depender dos encargos aplicados.\u00a0<\/p>\n\n\n\n Por sua vez, no cons\u00f3rcio, as presta\u00e7\u00f5es s\u00e3o mais baratas \u2014 e isso se reflete no valor final gasto para a compra do bem desejado. Isso gera maior economia para quem opta por essa alternativa. Al\u00e9m disso, como a aquisi\u00e7\u00e3o \u00e9 feita como na modalidade \u00e0 vista, voc\u00ea tem mais poder para negociar um desconto.<\/p>\n\n\n\n Em resumo, o cons\u00f3rcio, al\u00e9m de ser uma op\u00e7\u00e3o mais barata, estimula a forma\u00e7\u00e3o de uma poupan\u00e7a que ajuda a movimentar a economia nacional. A modalidade tamb\u00e9m impulsiona um modelo mais colaborativo, em vez de individual, o que permite o acesso a bens de alto valor a pessoas de baixa renda.<\/p>\n\n\n\n Os benef\u00edcios s\u00e3o mais significativos nessa modalidade. Ainda assim, existem desvantagens a considerar para tomar sua decis\u00e3o da maneira mais correta poss\u00edvel. Veja quais s\u00e3o elas.<\/p>\n\n\n\n A contempla\u00e7\u00e3o no cons\u00f3rcio pode demorar, pois depende de sorteios, da oferta de lances vencedores ou da finaliza\u00e7\u00e3o do contrato. Com isso, voc\u00ea pode ficar um bom tempo sem aproveitar o bem que pretende adquirir. \u00c9 claro que isso preserva seu poder de compra e \u00e9 poss\u00edvel comprar algo at\u00e9 melhor no futuro. Ainda assim, \u00e9 algo a considerar.<\/p>\n\n\n\n A taxa de administra\u00e7\u00e3o \u00e9 menor que os encargos cobrados para um financiamento. De toda forma, \u00e9 importante atentar \u00e0 al\u00edquota para evitar uma surpresa desagrad\u00e1vel. Fa\u00e7a os c\u00e1lculos e veja quanto vai pagar no fim do contrato. Voc\u00ea ver\u00e1 que ainda ser\u00e1 menos que no empr\u00e9stimo com os bancos.<\/p>\n\n\n\n As duas op\u00e7\u00f5es s\u00e3o v\u00e1lidas \u2014 tudo depende do que voc\u00ea deseja. Quer ter acesso ao bem na hora, ainda que isso implique pagar mais no futuro e comprometer sua renda por um longo per\u00edodo? O financiamento \u00e9 a melhor op\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n Agora, se sua prefer\u00eancia \u00e9 manter o planejamento financeiro, guardar dinheiro com disciplina, pagar menos e ter mais poder de negocia\u00e7\u00e3o, o cons\u00f3rcio \u00e9 a resposta certa. \u00c9 por isso que o desempenho no setor de ve\u00edculos leves chegou a 26,5% do mercado. No setor de motocicletas, alcan\u00e7ou 43,1%.<\/p>\n\n\n\n Em rela\u00e7\u00e3o aos im\u00f3veis, a participa\u00e7\u00e3o foi de 12,99%. Com isso, o total de participantes ativos atingiu 7,32 milh\u00f5es de pessoas. Concluindo, o financiamento s\u00f3 \u00e9 bom para quem tem pressa e est\u00e1 disposto a pagar o pre\u00e7o por isso \u2014 que muitas vezes \u00e9 alto. Se esse n\u00e3o for o seu caso, vale a pena adquirir o mesmo bem ou servi\u00e7o desejado por um pre\u00e7o mais justo por meio do cons\u00f3rcio.\u00a0<\/p>\n\n\n\n Diante dessas informa\u00e7\u00f5es, fica claro que, entre financiamento ou cons\u00f3rcio, a melhor alternativa \u00e9 a segunda. Ela representa uma boa estrat\u00e9gia para quem \u00e9 paciente e valoriza o dinheiro que tem \u2014 afinal, n\u00e3o foi f\u00e1cil consegui-lo!<\/p>\n\n\n\n Ainda com d\u00favidas? Ent\u00e3o confira o conte\u00fado especial que fizemos sobre o assunto:<\/p>\n\n\n\nPrazo superior de pagamento<\/h3>\n\n\n\n
O que \u00e9 o cons\u00f3rcio e como funciona?<\/h2>\n\n\n\n
Quais s\u00e3o as vantagens do cons\u00f3rcio?<\/h2>\n\n\n\n
Flexibilidade do uso da carta de cr\u00e9dito<\/h3>\n\n\n\n
Aus\u00eancia de cobran\u00e7a de taxa de juros<\/h3>\n\n\n\n
Manuten\u00e7\u00e3o do poder de compra \u00e0 vista<\/h3>\n\n\n\n
Planejamento financeiro<\/h3>\n\n\n\n
Economia<\/h3>\n\n\n\n
Quais s\u00e3o as desvantagens do cons\u00f3rcio?<\/h2>\n\n\n\n
Investimento em longo prazo<\/h3>\n\n\n\n
Incid\u00eancia de taxa de administra\u00e7\u00e3o<\/h3>\n\n\n\n
Financiamento ou cons\u00f3rcio: qual vale mais a pena?<\/h2>\n\n\n\n