O cons\u00f3rcio \u00e9 uma das alternativas mais interessantes para se adquirir um bem ou servi\u00e7o, porque as cobran\u00e7as das taxas de cons\u00f3rcio s\u00e3o bem mais baixas do que em um financiamento, por exemplo. O problema \u00e9 que muita gente confunde taxa de cons\u00f3rcio com juros e deixam de\u00a0aproveitar grandes oportunidades de investimentos.<\/p>\n\n\n\n
Para resolver isso, decidimos elaborar um post explicando quais s\u00e3o as taxas cobradas em um cons\u00f3rcio e como voc\u00ea deve calcul\u00e1-las da forma exata. Assim, descobrir\u00e1 como a\u00a0estrat\u00e9gia \u00e9 vantajosa, tornando a realiza\u00e7\u00e3o do seu sonho mais f\u00e1cil e r\u00e1pida. Confira!<\/p>\n\n\n\n
Antes de aprender como calcular, voc\u00ea precisa saber quais taxas s\u00e3o cobradas. Algumas sempre existem, como a taxa de administra\u00e7\u00e3o e o fundo de reserva; j\u00e1 outras apenas aparecem em algumas situa\u00e7\u00f5es ou n\u00e3o s\u00e3o inclu\u00eddas por todas as administradoras. S\u00e3o elas:<\/p>\n\n\n\n
A maioria das pessoas compara a taxa de administra\u00e7\u00e3o com os juros cobrados em uma modalidade de financiamento. Mas s\u00e3o cobran\u00e7as totalmente diferentes. Para entender a diferen\u00e7a, basta analisar a forma como cada uma delas \u00e9 calculada.<\/p>\n\n\n\n
No financiamento, as taxas s\u00e3o calculadas usando a f\u00f3rmula de juros compostos, e o c\u00e1lculo \u00e9 baseado sempre no valor residual ap\u00f3s a amortiza\u00e7\u00e3o mensal.<\/p>\n\n\n\n
Ou seja, a cada parcela paga, o c\u00e1lculo \u00e9 refeito em cima do valor restante devido, e o valor final pode mudar diversas vezes, dependendo do percentual das taxas cobradas m\u00eas a m\u00eas e de quanto a pessoa pagar\u00e1 por m\u00eas.<\/p>\n\n\n\n
Al\u00e9m da complexidade do c\u00e1lculo, o financiamento faz com que o valor final do bem fique mais alto do que em um cons\u00f3rcio, chegando a pagar entre o dobro e o triplo do valor de mercado.<\/p>\n\n\n\n
J\u00e1 as cobran\u00e7as das taxas de cons\u00f3rcio s\u00e3o bem menores e muito mais simples de serem calculadas, pois consistem apenas na dilui\u00e7\u00e3o delas entre as parcelas do cons\u00f3rcio contratado. O impacto gerado no or\u00e7amento \u00e9 bem menor e, devido \u00e0 consist\u00eancia da cobran\u00e7a, permite um melhor planejamento.<\/p>\n\n\n\n
Mesmo que os juros de um financiamento fossem cobrados por meio de juros simples, o valor final ainda seria maior. Isso acontece porque a taxa de juros \u00e9 redefinida a cada ano e fica em torno de 1,5%, 2% ou mais ao m\u00eas, enquanto a taxa de administra\u00e7\u00e3o de um cons\u00f3rcio raramente chega a 1% ao m\u00eas.<\/p>\n\n\n\n
Diferentemente da taxa de juros, a taxa de administra\u00e7\u00e3o \u00e9 cobrada de forma discreta, sendo uma forma de manter o\u00a0cons\u00f3rcio funcionando corretamente\u00a0e garantir que os participantes tenham acesso aos bens ap\u00f3s a contempla\u00e7\u00e3o do cons\u00f3rcio contratado.<\/p>\n\n\n\n
O fundo de reserva, assim como a taxa de administra\u00e7\u00e3o, \u00e9 uma taxa de cons\u00f3rcio cobrada de maneira fixa e dilu\u00edda entre as parcelas. Essa taxa n\u00e3o \u00e9 uma regra, mas a sua exist\u00eancia \u00e9 uma garantia a mais de que os consorciados ser\u00e3o contemplados com bens ou servi\u00e7os contratados quando forem sorteados, derem lances nas\u00a0assembleias\u00a0ou finalizarem todos os pagamentos.<\/p>\n\n\n\n
Ela serve para cobrir eventuais inadimpl\u00eancias de um ou mais participantes sem afetar o restante do grupo, por exemplo. O valor \u00e9 t\u00e3o baixo que, mesmo somado com a taxa de administra\u00e7\u00e3o, ainda n\u00e3o chega perto de uma taxa de juros cobrada por uma modalidade de financiamento. O seu percentual gira em torno de 1% a 2% do valor final do bem ou servi\u00e7o contratado.<\/p>\n\n\n\n
No encerramento de um grupo de cons\u00f3rcio, caso existam valores acumulados no fundo de reserva, o montante \u00e9 devolvido aos consorciados proporcionalmente.<\/p>\n\n\n\n
O seguro tamb\u00e9m \u00e9 uma cobran\u00e7a de taxa de cons\u00f3rcio comum, mas a sua cobran\u00e7a depende do bem ou servi\u00e7o contratado, e seu c\u00e1lculo depende das condi\u00e7\u00f5es estabelecidas pela seguradora.<\/p>\n\n\n\n
Essa taxa tem a finalidade de proteger os participantes contra a fal\u00eancia de uma empresa de cons\u00f3rcios, por exemplo, garantindo a devolu\u00e7\u00e3o de pagamentos, e assegurar a\u00a0contempla\u00e7\u00e3o\u00a0de todos. O valor tamb\u00e9m \u00e9 bem pequeno e n\u00e3o gera um grande impacto no valor final do bem ou no valor das parcelas, sendo de valor fixo e dividido igualmente entre as mensalidades.<\/p>\n\n\n\n
Outro tipo de seguro que comumente est\u00e1 incluso em um cons\u00f3rcio \u00e9 o de vida para o consorciado. Ele serve para que as parcelas restantes do produto adquirido sejam pagas caso o consorciado fale\u00e7a.<\/p>\n\n\n\n
Assim, a d\u00edvida n\u00e3o fica em aberto, e a fam\u00edlia do titular, ou qualquer pessoa oficialmente colocada em testamento, tem o direito de receber o bem ou servi\u00e7o contratado na realiza\u00e7\u00e3o do cons\u00f3rcio.<\/p>\n\n\n\n
Igualmente ao tipo de seguro citado acima, este \u00e9 cobrado em percentual muito baixo, com valor fixo e tem impacto \u00ednfimo nos valores pagos e no montante final.<\/p>\n\n\n\n
A taxa de ades\u00e3o nem sempre \u00e9 cobrada, mas algumas situa\u00e7\u00f5es podem impor que os consorciados tenham de pag\u00e1-la.<\/p>\n\n\n\n
Por exemplo, se a administradora conta com outras empresas como representantes autorizados ou vendedores aut\u00f4nomos para capta\u00e7\u00e3o de clientes e fechamentos de novos neg\u00f3cios, a taxa de ades\u00e3o pode ser cobrada \u2014 e deve ser paga \u00e0 administradora.<\/p>\n\n\n\n
\u00c9 como uma esp\u00e9cie de remunera\u00e7\u00e3o da pessoa ou empresa representante pela intermedia\u00e7\u00e3o do cons\u00f3rcio, trabalho no qual est\u00e1 incluso o processo de encaixe do cliente ao melhor produto para seu perfil.<\/p>\n\n\n\n
O percentual dessa taxa de cons\u00f3rcio pode chegar a 2% do valor do bem ou servi\u00e7o contratado e, quando existente, deve ser quitado no ato da aquisi\u00e7\u00e3o da quota de cons\u00f3rcio.<\/p>\n\n\n\n
\u00c9 a \u00fanica taxa paga individualmente, fora das parcelas. As demais s\u00e3o inclu\u00eddas nos valores totais de cada mensalidade.<\/p>\n\n\n\n
O reajuste n\u00e3o \u00e9 exatamente uma taxa e n\u00e3o funciona como um custo adicional ao consorciado. \u00c9 apenas uma forma de manter o valor do bem ou servi\u00e7o \u00edntegro mediante a infla\u00e7\u00e3o, que pode corro\u00ea-lo sem atualiza\u00e7\u00e3o de valor. Por\u00e9m, n\u00e3o deixa de ser um fator que eleva as mensalidades algum tempo ap\u00f3s a contrata\u00e7\u00e3o do cons\u00f3rcio.<\/p>\n\n\n\n
Por exemplo, R$ 50 mil atualmente t\u00eam determinado poder de compra, mas ter\u00e3o menos poder daqui a quatro anos. Logo, a cifra precisa ser atualizada para que o valor contratado seja entregue de fato mesmo anos depois, o que consequentemente demanda atualiza\u00e7\u00e3o tamb\u00e9m das mensalidades.<\/p>\n\n\n\n
Para ficar ainda mais claro podemos citar o caso dos\u00a0im\u00f3veis. Uma casa que atualmente vale R$ 300 mil h\u00e1 alguns anos custava aproximadamente R$ 280 mil, e cinco anos \u00e0 frente poder\u00e1 estar avaliado em cerca de R$ 320 mil.<\/p>\n\n\n\n
Agora que voc\u00ea conhece as cobran\u00e7as das taxas de cons\u00f3rcio, pode aprender como calcular cada uma delas e chegar a um valor final mais exato do cons\u00f3rcio contratado, bem como das parcelas mensais.<\/p>\n\n\n\n
O c\u00e1lculo das taxas de cons\u00f3rcio \u00e9 bem simples de ser feito e entrega valores mais claros e exatos para o cliente por se tratar de uma conta linear. A primeira coisa que se deve fazer \u00e9 saber o valor nominal da taxa de administra\u00e7\u00e3o, o valor do bem ou servi\u00e7o e a quantidade de parcelas que pretende contratar. <\/p>\n\n\n\n
No momento da aquisi\u00e7\u00e3o do cons\u00f3rcio, tamb\u00e9m \u00e9 muito f\u00e1cil e r\u00e1pido entender exatamente todos os fatores e n\u00fameros envolvidos com o produto espec\u00edfico. Tanto os totais quanto os percentuais obrigatoriamente constam no contrato que o consorciado e o representante da administradora assinam.<\/p>\n\n\n\n
Os juros, colocando de maneira simplificada, s\u00e3o a remunera\u00e7\u00e3o das institui\u00e7\u00f5es financeiras e de outros tipos de empresas pelo concedimento de financiamento, seja para aquisi\u00e7\u00e3o de bens ou para empr\u00e9stimo de dinheiro.<\/p>\n\n\n\n
Segundo o Banco Central, que regulamenta e fiscaliza o mercado financeiro, o de cr\u00e9dito e tamb\u00e9m os cons\u00f3rcios, esse modelo de compra de bens e servi\u00e7os \u00e9 um autofinanciamento dos participantes. Isso se deve ao fato de eles pr\u00f3prios, em grupo e individualmente, contribu\u00edrem para os montantes que, nas contempla\u00e7\u00f5es, s\u00e3o concedidos para as aquisi\u00e7\u00f5es.<\/p>\n\n\n\n
Na pr\u00e1tica, as pessoas f\u00edsicas unem-se para adquirir o que desejam contribuindo para a forma\u00e7\u00e3o do cr\u00e9dito e pagando as parcelas desde antes de fazerem suas compras \u2014 isso caracteriza o autofinanciamento.<\/p>\n\n\n\n
Ainda que algumas pessoas sejam contempladas antes do final dos grupos, por sorteio ou lance, isso n\u00e3o descaracteriza um cons\u00f3rcio como autofinanciamento, pois majoritariamente essa \u00e9 a forma de funcionamento dele.<\/p>\n\n\n\n
Como de maneira alguma empr\u00e9stimos s\u00e3o concedidos, a cobran\u00e7a de juros n\u00e3o faz sentido por isso e por\u00a0n\u00e3o existir risco\u00a0de cr\u00e9dito de valores concedidos a pessoas, mesmo com a inadimpl\u00eancia de consorciados.<\/p>\n\n\n\n
Quanto \u00e0 taxa de administra\u00e7\u00e3o, sua cobran\u00e7a faz sentido porque \u00e9 a remunera\u00e7\u00e3o da administradora pelo trabalho de gest\u00e3o de quotas e grupos junto ao seu lucro, o que justifica a nomenclatura.<\/p>\n\n\n\n
No exemplo acima, utilizamos um produto com prazo de pagamento de 50 meses. Mas \u00e9 importante lembrarmos que \u00e9 poss\u00edvel adquirir cons\u00f3rcios para prazos mais longos, chegando a 95 meses.<\/p>\n\n\n\n
Logo, tanto as taxas quantos os valores de amortiza\u00e7\u00e3o acabam pesando menos no bolso do comprador em cada m\u00eas.<\/p>\n\n\n\n
Considerando que obtivemos o valor mensal de R$ 726 no c\u00e1lculo acima para pagamento em 50 parcelas, ter\u00edamos quase a metade em outra conta aplicando algum prazo m\u00e1ximo: 36.300 \/ 95 = R$ 382,10.<\/p>\n\n\n\n
De qualquer maneira, levando em conta as taxas de juros dos financiamentos e comparando-as com as de cons\u00f3rcios, a primeira modalidade sempre apresenta parcelas e montante maiores, bem como n\u00famero de mensalidades menor. Ou seja, as parcelas do financiamento de um ve\u00edculo de R$ 36.300 em 48 vezes, m\u00e1ximo poss\u00edvel, superariam os valores das 50 parcelas do exemplo colocado.<\/p>\n\n\n\n
Al\u00e9m disso, na maioria das vezes, quem deseja financiar um ve\u00edculo ou qualquer outro bem precisa dar uma entrada de 10%, 20% ou at\u00e9 30% do seu valor, o que pode inviabilizar a aquisi\u00e7\u00e3o logo de in\u00edcio. J\u00e1 o cons\u00f3rcio n\u00e3o exige nenhum valor inicial ou somente uma pequena taxa de aquisi\u00e7\u00e3o, a depender da compra feita, impactando menos nas finan\u00e7as.<\/p>\n\n\n\n
Agora que voc\u00ea j\u00e1 sabe como calcular cada taxa de cons\u00f3rcio, pode perceber o qu\u00e3o vantajoso o modelo \u00e9 em rela\u00e7\u00e3o a um financiamento. Ent\u00e3o, n\u00e3o perca mais tempo: planeje hoje mesmo a contrata\u00e7\u00e3o de um seguro para realizar o seu sonho de forma mais r\u00e1pida e barata!<\/p>\n\n\n\n
Ainda com d\u00favidas? Assista um v\u00eddeo explicando como \u00e9 feita a cobran\u00e7a das taxas de cons\u00f3rcio:<\/p>\n\n\n\n